... saj je jasno, da so pokojnine vse bolj vprašljive in da bo država vedno težje poskrbela za naše dohodke po prenehanju dela.

Zato je nujno, da se čim prej finančno izobrazite ter naredite skrben in podroben finančni načrt s konkretnimi finančnimi cilji.   

Cilji naj bi zajemali tako finančno osamosvojitev, v primeru da še vedno živite pri starših, obenem pa vključevali načrt, kako boste dosegli določen materialni status in ga tudi uspešno ohranjali po prenehanju dela. Finančno načrtovanje se začne pri opredelitvi finančnega stanja, v katerem se nahajate. Potrebujete namreč jasen pregled, kakšna je vaša osebna bilanca stanja, se pravi kakšno je vaše osebno premoženje (lastnina, stanovanje, zemljišče, avto in naložbe) ter kakšen je vaš mesečni denarni tok, ki pomeni, koliko denarja mesečno priteče v vašo denarnico, vključno s študentskim delom, štipendijami, žepninami in morebitnimi naložbami. Poleg premoženja pa je pri popisu stanja pomembno tudi, da si navedete vse vaše neplačane obveznosti, ki vključujejo šolnino, študijske stroške, limite na računih, študentska ali stanovanjska posojila, posojila za avto, morebiti celo dolg do staršev in prijateljev.

Opredelitev finančnih ciljev

Ko veste natančno, kakšno je vaše stanje, je nujno, da opredelite, kakšno stanje želite imeti v vaši prihodnosti. Prvi del načrtovanja vaše finančne prihodnosti zajema projekcijo, kakšen bo vaš denarni tok v prihodnosti. Ko boste zaključili s študijem in začeli delati, se bodo vaši prihodki bistveno povečali. S pogledom na trg delovne sile lahko okvirno določite, kakšni naj bi bili vaši prihodki v prihodnosti ter glede na vaše ambicije tudi, kako naj bi se slednji povečevali.

V drugem koraku je pomembno, da si na podlagi denarnega toka določite kratkoročne, srednjeročne in dolgoročne cilje.

Kratkoročni cilj, ki v svoj časovni okvir vključujejo razpon enega leta, lahko  zajemajo: prenovo garderobe, dopust, izdatke za žur, pijačo, študentsko prehrano… 

Srednjeročni cilji, ki jih planiramo v prihajajočih petih letih, lahko zajemajo: oblikovanje denarne varnostne rezerve, nakup novega avtomobila, nove tehnološke izdelke, prenovo stanovanja ali hiše…

Dolgoročni cilji pa so vsi cilji nad pet let, ki običajno vključujejo nakup stanovanja, vikenda, šolanje otrok in seveda skrb za dodatno pokojnino.

Ko imamo opredeljene vse finančne cilje, pridemo do najpomembnejše modrosti v sklopu finančne inteligence, in sicer, da ne zapravimo več denarja kot ga zaslužimo. Razliko lahko naložimo v različne finančne instrumente, na podlagi naše tendence k tveganju in potrebe po likvidnih sredstvih. S tem v mislih razliko nalagamo v finančne instrumente, ki jih lahko razporedimo v naložbeno piramido, od najbolj varnih naložb, kot so zavarovanja in bančni depoziti pa vse do najbolj tveganih naložb, kot so vzajemni skladi in vrednostni papirji. Pri tem se moramo zavedati dejstva, da mlajši kot začnemo varčevati in investirati, bistveno večje premoženje lahko zgradimo, obenem pa je izjemno pomembno, da najprej zgradimo trdne finančne temelje, na podlagi katerih lahko investiramo tudi v bolj tvegane naložbe, kot so vrednostni papirji.

Vrednostni papirji

Vrednostni papirji, s katerimi se največ trguje, so delnice in obveznice. Izdajatelj vrednostnega papirja se zavezuje, da bo izpolnil obveznosti zakonitemu imetniku papirja, ki izhajajo iz naslova vrednostnega papirja. Vrednostne papirje izdajajo predvsem podjetja, banke ali država, z namenom pridobitve kapitala, razlagata avtorja knjige Urejene osebne finance za vsakogar (2009), mag. Samo Lubej in Alja Stanonik.  Vlagatelj lahko vrednostne papirje pridobi ob njihovi izdaji, jih kupi na neorganiziranem prostem trgu ali na organiziranem trgu – borzi. Bistveno je predvsem to, da z nakupom vrednostnih papirjev kupec pridobi pravico do denarnih pritokov, ki jih bodo vrednostni papirji prinesli v prihodnosti, vendar pritoki niso zagotovljeni in to je tveganje, ki ga prevzame investitor. Trgovanje z vrednostnimi papirji običajno poteka preko elektronskega sistema in preko posrednikov. Posredniki so lahko le registrirane borzno-posredniške hiše in banke, ki so članice borze. Borzno-posredniške hiše in banke imajo zaposlene borzne posrednike, ki sprejemajo naročila strank in trgujejo z vrednostnimi papirji. Svoja sredstva lahko v upravljanje prepustite borznemu posredniku ali upravljavcu ali tako, da kupite točke vzajemnega sklada, mogoče pa je tudi, da je vaše premoženje individualno upravljano. V primeru, da vas borza resnično zanima, pa lahko vlagate tudi sami, saj kupujete in prodajate sredstva po lastni presoji in oddate naročilo svojemu borznemu posredniku ali zato uporabljate ustrezne elektronske trgovalne platforme. Nujno pa je, da v tem primeru pridobite čim več ustreznega znanja, saj denar pogosto lahko izgubite, če ne veste, kaj delate.   

Aktualno dogajanje na trgih

Kot ste verjetno zasledili, se nahajamo v izjemno negotovih časih, kar vključuje tudi vlaganje na borzi. Slabi dve leti nazaj so zahodni trgi doživeli silovit in strm padec in od takrat so časi še vedno negotovi. Tako je lahko napovedovanje gibanja tečajev in potencialnih najdonosnejših naložb izjemno nehvaležno delo. Kljub vsemu pa finančni analitiki pričakujejo rast, predvsem na azijskih trgih in na trgih BRIC  (Brazilija, Rusija, Indija, Kitajska). Na zahodnih trgih pa so analitiki še vedno zelo skeptični glede rasti vrednostnih papirjev in ne priporočajo večjih vlaganj na borzi v letu 2011.

Še najbolj donosni sektorji naj bi bili: zdravstvo, informacijska tehnologija in sektorji potrošniških dobrin. Lastno trgovanje zgolj na podlagi takšnih napovedi pomeni veliko verjetnost, da bomo naredili nekaj narobe. Zato je nujno, da zaupamo trgovanje z vrednostnimi papirji strokovnjakom ali pa se pred tem dodobra poučimo.

Če se želite izučiti trgovanja z vrednostnimi papirji, imate več spletnih strani, ki ponujajo simulacijo trgovanja, kot je na primer pri nas Študentska borza. Brezplačno lahko registrirate uporabniški račun in že ste v sferah trgovanja. Na drugi strani je smiselno, da se oborožite z dovolj informacijami iz poslovnih in drugih medijev, veliko informacij pa lahko najdete tudi na spletu. Najbolj znan portal z informacijami za tuje trge je Bloomberg, do katerega lahko dostopate prek: http://www.bloomberg.com/.

Torej razpršite svoj portfelj!

Poleg tega, da vsak mesec ne zapravite vsega, kar ste zaslužili in da preostanek pridno vlagate,  je pomembna finančna modrost tudi to, da ustrezno razpršite svoj portfelj. Kot že omenjeno, je smiselno, da začnete graditi na dnu naložbene piramide, kjer najprej poskrbite za vsa ustrezna zavarovanja, nato oblikujete denarno rezervo za krizne čase, ostalo pa razporedite  za različne naložbe, kot  so že omenjeni vrednostni papirji in  vzajemni skladi, pri čemer ne smemo pozabiti na nepremičnine, plemenite kovine, umetnine ter druge alternativne naložbe. Za konec pa je vredno izpostaviti, da se je smiselno čim prej začeti aktivno ukvarjati z osebnimi financami,  saj je denar eno izmed izjemno pomembnih  področij življenja – pa če si priznamo ali ne.     

Več o tem si lahko preberete v knjigi Urejene osebne finance za vsakogar, avtorjev mag. Sama Lubeja in Alje Stanonik. V veliko pomoč za slovenski trg vam bodo tudi informacije revije Finance in Moje Finance ter Ljubljanske borze, informacije in aktualnosti katere lahko spremljate na http://www.ljse.si/, za tuje trge pa so vam na voljo informacije portalov Bloomberg, Reuters, The Wall Street Journal, Financial Times, …

PREBERITE TUDI:

POKLICI PRIHODNOSTI: http://www.e-neo.si/si/atraktivno/poklici-prihodnosti/

NAJEM BANČNEGA KREDITA ZA MLADE - MISIJA NEMOGOČE?: http://www.e-neo.si/si/dejavno/najem-bancnega-kredita-za-mlade-misija-nemogoce/

BANKA TURISTIČNIH PRILOŽNOSTI: http://www.e-neo.si/si/dejavno/banka-turisticnih-priloznosti/